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中国的相互保险发展仍处在初期阶段,主要承保传统保险公司难以覆盖的风险区域,农险、健康险、信用类保险等各类业务均有所涉及,发展模式仍需要在探索和实践中前行,其关键在于如何发挥相互保险模式的优势,进行特色化发展。相互保险的讨论热度始终不减,任

  中国的相互保险发展仍处在初期阶段,主要承保传统保险公司难以覆盖的风险区域,农险、健康险、信用类保险等各类业务均有所涉及,发展模式仍需要在探索和实践中前行,其关键在于如何发挥相互保险模式的优势,进行特色化发展。相互保险的讨论热度始终不减,任何一点风吹草动都会引发业内的广泛关注,可事实上与其目前的企业数量和市场规模相比,其话题讨论热度远远高出了实际发展程度。行业之中关于该领域的声音也日渐分化,归结看来大致三种看好未来发展走势、毕竟相互保险在海外发达国家占比很高;持观望态度,目前来看监管始终没有放开成立,无法预测;认为前途渺茫,目前整体盈利情况并不乐观、在民众中的普及度也极为不足。虽说相互保险领域创新不断,但除个别产品外,还尚未出现颠覆性创新、或者为行业带来新的冲击,这也引发市场对于这一领域的重新审视。相互保险在我国现状是怎样?现今我国的相互保险究竟处在怎样的混沌之中?未来的相互保险又真能如海外先例们一般蓬勃发展吗?笔者希望从观察者的角度,向各位客观展示这个领域的线. 概念区分

  具有同质风险保障需求的单位或个人,通过订立合同成为会员,并缴纳保费形成互助基金,由该基金对合同约定的事故发生所造成的损失承担赔偿责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的保险活动

  2005 年,经国务院同意,保监会批准,在国家工商总局注册的中国首家相互保险公司阳光农业相互保险公司成立,主要经营种植业和养殖业保险、财产损失保险、责任保险等。经过多年发展2015 年,公司的保费收入已经达到 28 亿元,资产规模为 38 亿元。是我国相互保险领域发展较为成熟的一家相互保险公司。

  2015年1月,保监会出台了《相互保险组织监管试行办法》,指出相互保险组织是在平等自愿、民主管理的基础上,由全体会员持有并以互助合作方式为会员提供保险服务的组织。包括一般相互保险组织,专业性、区域性相互保险组织等组织形式,并筛选、筹建了三家机构众惠相互保险、信美相互人寿和汇友相互保险。

  就各家披露的2018年年报来看,3家业务布局各有侧重的相互保险社,虽然保险业务收入均有所上行,整体体量在行业之中仍处不足,同时三家相互保险社虽有减亏迹象,但仍未扭亏。

  2018年信美相互人寿、众惠相互保险、汇友相互保险分别净亏损1.41亿元、9438.32万元、2196.76万元。虽然三家相互保险社仍未摆脱亏损,但有两家却已经开始减亏,分别为信美相互人寿和汇友相互保险。2017年,信美相互人寿和汇友相互保险分别净亏损1.87亿元和3106.63万元,净亏损有所缓解。

  信美相互人寿针对发起会员等特定群体的保障需求,重点发展长期养老保险和健康险业务。截至 2018 年 12 月 31 日,信美相互会员人数达 35642 人,同比增长 784%。

  相互保险公司主要承保传统保险公司难以覆盖的风险区域,农险、健康险、信用类保险等各类业务均可以涉及,总结来说:众惠相互在特定行业、产业、地区已形成自己的商业模式;汇友建工相互在则更关注建筑工程领域;信美相互则主要目标放在了寿险领域。相互保险发展的关键在于发挥相互保险模式的优势,进行特色化发展。

  2008 年全球总体保费收入增长率约为 2% ,而相互保险的增长率是其 4 倍以上,约为 9% 。2009 年,在全球总体保费收入下滑,出现负增长,增长率约为-3% 的情况下,相互保险仍然取得了 2% 的增长率。随后,相互保险持续快速增长,在世界大部分地区相互保险的增长率都超过了总体行业( Swiss Re,2016) 。

  一是使相互保险的概念深入人心,提升知名度;二是普及保险理念,吸引保险流量,进一步实现用户流量变现。

  据支付宝的调查,在参与调查的“相互保”用户中,有62.5%的人表示此前没买过商业健康保障,这就给其他保险产品留下了很大的空间。目前,已经有一些其他保险产品在“相互保”页面开设了入口,也是希望形成流量带动。

  目前的大部分相互保险发展到后期都逐渐趋近于商业保险,这与最初立意并不相符。区块链利用其数据不可篡改、公开透明、去中心化的特性以及智能合约,与互联网、大数据相结合,可以构建起去信用的相互保险平台,为相互保险模式提供约束和保障基础,助其回归保险业互助的本质。

  一是,我国的保险缺口仍旧很大,不止相互保险,任何创新型的险种都有着其发挥空间。

  就我国人民对于相互保险的态度而言,即使互助平台频频暴雷,但是没有参与门槛的平台让性质类似的相互保险社夹在传统保险公司与互助平台之间,处境非常尴尬。就未来走向来看,相互保险公司主要承保传统保险公司难以覆盖的风险区域,农险、健康险、信用类保险等各类业务均可以涉及,关键在于如何发挥相互保险模式的优势,进行特色化发展。

  在当前互联网渠道发展的背景下,相互保险可以不通过线下展业来拓展客户,获客成本降低。但与此同时相互保险必须实现完善的风险管控,此外,对潜在道德风险进行把控也是一大难点。

  
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